Страхование при ипотеке

Ипотечный кредит является долгосрочным и весьма дорогостоящим банковским продуктом, поэтому приобретение квартиры в ипотеку нередко сопряжено со значительным риском как со стороны заёмщика, так и со стороны банка-кредитора. Срок ипотечного кредита иногда достигает нескольких десятков лет, а за это время в жизни заёмщика может произойти ряд изменений, при этом не всегда положительных, например, утрата стабильного дохода или серьёзная болезнь. Чтобы защититься от таких случаев, заёмщику предлагается оформить страховой полис. Далее подробно рассмотрим основные виды страхования при ипотечном кредитовании.

Страхование здоровья и жизни заёмщика

Средние тарифы на страхование здоровья заёмщика обычно находятся в диапазоне от 0,3 до 2% от суммы кредита и могут различаться в зависимости от его возрастной категории и состояния здоровья. Этот вид страхования гарантирует банку возврат остатка задолженности в случае частичной или полной утраты заёмщиком трудоспособности, а также его уход (из жизни), т. е. при наступлении страхового случая заёмщик освобождается от выплаты кредита в полном объёме.

При подписании страхового договора заёмщику предлагается заполнить анкету, при этом вводить компанию-страховщика в заблуждение, путём предоставления заведомо ложной информации о состоянии своего здоровья, строго не рекомендуется. Если страховой случай всё же наступит, а Ваш обман будет раскрыт, Вы рискуете не получить выплаты по страховому полису.

Подписывая договор о страховании жизни и здоровья, обратите внимание, какие виды утраты трудоспособности являются страховыми случаями. Обычно к ним относятся частичная или полная потеря трудоспособности, т. е. инвалидность первой или второй группы, а временная, пусть и продолжительная болезнь (например, перелом ноги) не является основанием для выплаты суммы страховки или предоставления отсрочки в погашении кредита. Если у вас все таки остались сомнения при подписании договора, лучше обратится за консультацией к профессиональным страховым специалистам.

Титульное страхование

Данный вид страхования необходим заёмщикам, приобретающим квартиру на вторичном рынке. Страхование титула служит для защиты заёмщика от потери собственности на купленный им в ипотеку объект недвижимости в случае притязаний на него третьих лиц. Общеизвестно, что на рынке недвижимости нередко проводятся сделки по мошенническим схемам, которые могут в любой момент быть признаны недействительными в силу судебного решения. Если наступает страховой случай, банк получает свои деньги в полном объёме от страховой компании, а все кредитные обязательства с заёмщика снимаются. Тарифы на страхование титула колеблются в пределах 0,2 — 0,8% от стоимости недвижимости и определяются для каждой квартиры в индивидуальном порядке в зависимости от возможности потенциального риска для страховой компании.

Страхование конструктива

Этот вид страхования необходим на случай физической утраты квартиры из-за стихийного бедствия, пожара, наводнения, землетрясения, взрыва, действий третьих лиц, а также конструктивных дефектов здания. Средний тариф на данный тип страхования находится в диапазоне 0,2 — 0,5%.

Из вышеописанных видов ипотечного страхования только последний является обязательным, однако не спешите отказываться от страхования здоровья и титула. Во-первых, банки при выдаче ипотеки нередко настаивают на покупке заёмщиком всех трёх типов страховых полисов, а отказ может не лучшим образом повлиять на принятие банком решения о предоставлении Вам ипотеки. Во-вторых, в кредитном договоре зачастую прописаны санкции для заёмщика в случае отсутствия страховки в виде повышения процентной ставки по ипотеке. А в-третьих, подумайте, стоит ли отказываться от страховки ради призрачной экономии, рискуя в дальнейшем потерять существенную сумму денег. Поэтому необходимо продлевать полисы ипотечного страхования ежегодно и вовремя предоставлять их копии в банк.

Обратите внимание!, что договор страхования титула и конструкций здания лучше заключать на полную стоимость объекта недвижимости, а не на сумму Ваших кредитных обязательств, иначе выгодоприобретателем при наступлении страхового случая будет являться только банк-кредитор, а Вы потеряете часть денег, ранее уплаченную банку в счёт ипотечного кредита. Если же объект недвижимости застрахован полностью, разницу между стоимостью квартиры и суммой кредита получит непосредственно заёмщик.